看到新闻说北京人都在提前还房贷，还要排队，北京人是太有钱了吗？

​“断供潮”刚刚稍许沉寂，又来个“提前还贷潮”，这是没房没钱的不想还房贷，有钱有房的也不想还，大家都不还，银行大概要懵逼了。

假如手头有闲钱，的确可以考虑提前还房贷，眼下确实找不到特别稳健的保本保息的投资品，收益率跑不过房贷利率，提前还贷一般来说还是合算的。

信托全部爆雷，基金一片惨淡，自己炒股都是韭菜，老百姓的钱到底能放哪里？严格意义上讲，目前的金融市场，能够刚性兑付的只有国债、银行存款（河南村镇银行不算），保险算半个。

国债就不说了，一年期定期存款只有2％出头，三年或五年的存款利率高一些，期限太长不够灵活。总之存款利率一定不够贷款利率，不然银行不是傻了？

还有一种叫结构性存款，其实属于投资品，一般挂钩汇率、黄金或债市，现在还是保本但是不保利率，正常会比定期存款利率高，目前3-4％可能有，万一突破了挂钩标的浮动区间就有可能1％都没了。不过结构性存款额度有限且大多数面向机构投资者，个人不经常买得到。

为什么说保险算半个，现在不靠谱的保险公司也不少，比如安邦已经爆雷变成了大家保险，现在宝能的前海人寿感觉也不太乐观。虽然还没破产的先例，好像是国家不许寿险公司破产，正常是被收购，但真到这一步，当时承诺的收益必然就两说了，本金应该问题不大。不过保险产品期限更长，且主要功能是保障而非投资，不适合短期想赚点利息的朋友。国有保险公司一定更加保险得多。

过去买银行理财是普通老百姓首选，利率4-5％，比存款高不少，期限可长可短比较灵活。自从实行净值化管理，保本理财成为历史，理财本质上是投资品，大多投向债市。所以现在的理财跟股票一样每天都会涨跌，某些时点跌破净值（亏本）是常态，最终有没有收益都是未知数。能理解新规的年轻人还好些，老头老太们买个理财亏了还不来跟你银行拼命？

还有一种情况可能会提前还贷，这两年有很多人用抵押贷款置换房贷，因为现在抵押的利率足够低，四大行多在3.5-4％，这些基本在1000万以内属于普惠贷款，国家近几年提倡大力支持中小企业，融资减费让利，现在是银行的政治任务，普惠必须要拼命放还要够便宜。

如果按5-6％的30年房贷利率测算，置换成抵押贷款后，100万贷款大约可以省二三十万利息，这很多了很实惠啊。下面有张图是我从某中介的朋友圈扒来的，现在很多中介都在忽悠人这么干，一定有朋友碰到过。​

这种做法的好处除了可以省不少利息，额度还能随借随还，手头宽裕了可以还掉一点本金就省点利息，缺钱时还可以提款，比较灵活，房贷还了就再用不了了。

不过也有一些问题，有些银行抵押可以做十到二十年的按揭还款，类似房贷，多数是一年或三年要还一次本金再续贷的，如果全家都是上班族只领工资，转贷压力会比较大，一时凑几百万没那么容易吧。还有万一银行政策出现变化，或者自身出现不可控的变故，不再符合贷款条件了银行要收贷或不续贷，那可就芭比Q了。

这样看来，如果是自己或家人有做生意的，平时有一些现金流。可以考虑做这种抵押贷款，本来也需要至少有一张营业执照才能干。房贷毕竟二三十年稳稳的，上班的朋友可以慢慢还，还可以用公积金还款。